Les jeunes disposent désormais d’une solution d’épargne tournée vers la transition écologique. Le Plan Épargne Avenir Climat s’adresse exclusivement aux jeunes de moins de 21 ans résidant en France. Disponible depuis le 1er juillet 2024, ce dispositif encourage l’investissement responsable dès le plus jeune âge tout en offrant un cadre fiscal attractif. Contrairement aux livrets classiques, le PEAC fonctionne comme un véritable plan d’épargne orienté vers des supports financiers labellisés verts.
Un produit d’épargne conçu pour les moins de 21 ans
Le PEAC peut être souscrit par un enfant majeur qui n’a pas encore 21 ans ou par un enfant mineur, par un de ses parents. Cette double possibilité d’ouverture rend le produit accessible dès la naissance, permettant aux parents de constituer un capital pour leurs enfants sur le long terme. L’ouverture peut être réalisée par les jeunes de moins de 21 ans ou par les représentants légaux des mineurs, ce qui simplifie les démarches pour les familles souhaitant anticiper l’éducation financière de leurs enfants.
Un seul plan par personne, jusqu’aux 30 ans
Chaque personne ne peut détenir qu’un seul Plan d’Épargne Avenir Climat, ce qui évite la multiplication des comptes et simplifie le suivi. Le terme du contrat est fixé aux 30 ans du souscripteur, offrant ainsi une perspective de placement à très long terme.
Les premiers établissements distributeurs
En avril 2025, les Banques Populaires et les Caisses d’Épargne ont été les premières à lancer le PEAC, ouvrant la voie à d’autres établissements qui commercialisent progressivement ce nouveau produit.
Des caractéristiques qui le distinguent des livrets réglementés
Le PEAC se différencie des livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le LDDS qui proposent une rémunération fixe dont le taux est décidé par les pouvoirs publics. Le PEAC se rapproche davantage d’un plan épargne actions (PEA) ou d’un plan épargne retraite (PER) en donnant la possibilité aux souscripteurs d’investir leur épargne sur des supports variés (actions, obligations, etc.). Cette différence fondamentale explique pourquoi le rendement n’est pas garanti mais peut s’avérer supérieur sur le long terme.
Un plafond aligné sur celui du Livret A
Le plafond des dépôts est fixé à 22 950 euros, soit le même montant que le Livret A 2026. Cette limite concerne les versements et non la valorisation totale du plan, qui peut augmenter grâce aux gains réalisés. Dans les Banques Populaires et Caisses d’Épargne, les versements sur le produit d’épargne doivent forcément provenir d’un compte bancaire au nom du titulaire du Plan (qu’il soit mineur ou majeur), ce qui garantit la traçabilité des fonds et renforce la sécurité du dispositif.
Des versements libres ou programmés
Le fonctionnement du PEAC repose sur une logique d’investissement progressif. Les parents ou le jeune adulte peuvent alimenter le plan selon leur rythme, par versements libres ou programmés. Cette souplesse permet d’adapter les versements aux capacités financières de chaque famille tout en construisant un capital solide pour l’avenir.
Un placement 100 % orienté vers la finance verte
Les sommes sont obligatoirement investies sur des supports financiers qui affichent le label ISR (Investissement socialement responsable) ou le label Greenfin France finance verte. Cette exigence garantit que chaque euro placé contribue réellement au financement de projets respectueux de l’environnement. Le PEAC donne la possibilité d’investir dans des fonds disposant du label Greenfin ou ISR et des obligations vertes contribuant au financement de la transition écologique.
Des supports strictement encadrés par la réglementation
L’orientation verte du PEAC ne se limite pas à un simple affichage marketing. Les supports éligibles sont strictement encadrés par la réglementation et doivent répondre à des critères précis en matière d’impact environnemental. Cela permet aux jeunes épargnants de participer activement à la lutte contre le réchauffement climatique tout en se constituant un patrimoine financier.
Une sécurisation progressive du capital à l’approche de l’échéance
Le PEAC est un investissement de moyen et long terme avec une période de blocage minimale des encours de cinq ans. Pour optimiser le potentiel de performance du placement, dans le cadre d’une gestion pilotée, l’allocation évolue pour sécuriser au maximum le capital à l’approche de l’échéance. Ainsi, les textes prévoient que la part d’actifs présentant un profil d’investissement à faible risque est égale au minimum à 70 % de l’encours du PEAC à partir de deux ans avant la date de liquidation. Cette mécanique de sécurisation progressive protège le capital accumulé et réduit l’exposition aux risques de marché lorsque l’échéance approche.
Une fiscalité avantageuse pour encourager l’épargne longue
Les versements sont investis dans des fonds verts labellisés (Greenfin, ISR), avec une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux sur les gains. Oui, les gains du plan épargne avenir climat sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Aucun autre placement grand public ne propose cette double exonération sans conditions de durée. Cet avantage fiscal constitue l’un des atouts majeurs du PEAC, permettant aux jeunes de conserver l’intégralité de leurs gains sans prélèvement.
Une exonération dès l’origine, contrairement au PEA classique
Cette fiscalité attractive rend le PEAC particulièrement compétitif face aux placements à court terme et haut rendement qui sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. La comparaison avec d’autres enveloppes d’épargne montre que le PEAC bénéficie d’un traitement fiscal unique dans le paysage français. Contrairement au PEA classique qui exige une détention de cinq ans pour profiter de l’exonération d’impôt sur le revenu, le PEAC offre cette exonération totale dès l’origine.
Un signal fort en faveur de l’épargne responsable
Cette différence s’explique par la volonté des pouvoirs publics d’inciter les jeunes générations à épargner de manière responsable. L’exonération totale, sans condition de durée minimale au-delà du blocage réglementaire, constitue un signal fort en faveur de l’investissement vert. Les familles peuvent ainsi optimiser la transmission de patrimoine tout en bénéficiant d’un cadre fiscal allégé.
Des conditions de retrait strictes pour favoriser l’épargne de long terme
Le plafond est de 22 950 € et les fonds sont bloqués jusqu’aux 18 ans du titulaire. Les sommes investies ne peuvent pas être retirées avant les 18 ans du titulaire, sauf cas exceptionnels (invalidité, décès d’un parent, situation grave). Ce blocage vise à protéger l’épargne constituée et à garantir que les fonds servent réellement à préparer l’entrée dans la vie active.
Les cas de déblocage anticipé
Le déblocage des fonds de manière anticipée pourra s’envisager en cas d’invalidité du titulaire du PEAC ou du décès de l’un de ses parents. Ces exceptions permettent de faire face aux situations dramatiques qui peuvent nécessiter une liquidation anticipée du plan. La réglementation prévoit ainsi des garde-fous pour protéger les familles confrontées à des événements graves.
Après 18 ans : retraits possibles, mais clôture pour nouveaux versements
Après les 18 ans du titulaire, les retraits partiels deviennent possibles mais entraînent la clôture du plan pour de nouveaux versements. Cette règle incite à maintenir le capital investi jusqu’aux 30 ans, terme naturel du contrat, pour maximiser l’effet de capitalisation. Les jeunes adultes peuvent néanmoins récupérer tout ou partie des fonds pour financer leurs projets (études supérieures, premier logement, lancement d’activité professionnelle).
Rendement potentiel et comparaison avec d’autres solutions d’épargne
Le taux d’intérêt du plan d’épargne avenir climat sera déterminé par le rendement des investissements. Il peut varier d’une période à l’autre. Cette caractéristique différencie radicalement le PEAC des livrets réglementés dont le taux est fixé par l’État. Le taux du livret A (1,50% depuis le 1er février 2026) est fixé par les pouvoirs publics, selon une formule de calcul bien précise, et les fonds sont entièrement garantis.
La contrepartie de l’absence de garantie en capital réside dans le potentiel de rendement supérieur. Les supports financiers labellisés ISR ou Greenfin peuvent générer des performances attractives sur le long terme, notamment grâce à l’exposition aux marchés actions et obligataires. Cette approche convient particulièrement aux jeunes qui disposent d’un horizon de placement long et peuvent absorber les fluctuations de court terme.
| Produit | Public | Plafond | Fiscalité | Garantie capital |
| PEAC | Moins de 21 ans | 22 950 € | Exonération totale | Non |
| Livret A | Tout public | 22 950 € | Exonération totale | Oui |
| Livret Jeune | 12-25 ans | 1 600 € | Exonération totale | Oui |
| PEA Jeune | 18-25 ans rattachés | 20 000 € | Exonération après 5 ans | Non |
Ce tableau comparatif met en lumière le positionnement unique du PEAC dans le paysage de l’épargne pour les jeunes. Il combine un plafond élevé, une fiscalité totalement exonérée et une vocation écologique, moyennant l’acceptation d’un risque de perte en capital. Les familles peuvent d’ailleurs articuler plusieurs enveloppes: compte à terme pour la sécurité, PEAC pour le rendement potentiel, et livrets réglementés pour la disponibilité immédiate.
Stratégies d’utilisation et perspectives pour les jeunes épargnants
Le PEAC s’inscrit dans une logique d’éducation financière précoce. Les parents qui ouvrent un plan pour leur enfant mineur lui transmettent des valeurs d’épargne et de responsabilité environnementale. Cette approche pédagogique prépare les jeunes à gérer leur patrimoine de manière autonome une fois devenus adultes. Le plan peut servir à financer des projets structurants: études supérieures, permis de conduire, premier véhicule, installation dans un logement indépendant.
Combiner le PEAC avec d’autres enveloppes d’épargne
L’articulation entre le PEAC et d’autres dispositifs d’épargne mérite réflexion. Les familles disposant de capacités d’épargne importantes peuvent combiner le PEAC avec une assurance vie en ligne pour diversifier les supports et les horizons de placement. Cette stratégie permet de concilier sécurité, liquidité et performance selon les objectifs de chaque famille.
PEAC et PEA Jeune : deux logiques complémentaires
Pour les jeunes adultes entre 18 et 21 ans, le PEAC peut coexister avec un PEA Jeune, même si les deux produits répondent à des logiques différentes. Le PEA Jeune, plafonné à 20 000 euros pour les jeunes rattachés au foyer fiscal de leurs parents, offre une liberté de choix plus large en matière de supports éligibles. Le PEAC impose quant à lui une orientation 100 % verte mais bénéficie d’une fiscalité immédiate plus favorable.
Une intégration croissante dans les stratégies patrimoniales
Les gestionnaires de patrimoine intègrent progressivement le PEAC dans leurs recommandations pour les familles soucieuses de préparer l’avenir de leurs enfants. Certains cabinets, à l’image de prosper Conseil qui fait évoluer les codes de la gestion de patrimoine, proposent des stratégies d’allocation globale incluant le PEAC comme brique complémentaire d’un dispositif patrimonial plus large.
L’émergence du PEAC coïncide avec la montée en puissance des préoccupations environnementales chez les jeunes générations. Les enquêtes montrent que les 15-25 ans sont particulièrement sensibles aux enjeux climatiques et souhaitent donner du sens à leur épargne. Le PEAC répond à cette attente en garantissant que chaque euro investi contribue concrètement à la transition écologique, tout en construisant un capital pour l’avenir.