À compter de 60 ans, les conducteurs entrent dans la catégorie des seniors. Cette catégorie est considérée comme à risque, c’est pour cela que les seniors rencontrent parfois des difficultés à trouver une assurance auto. Tarifs élevés, refus d’assurance, hausses de cotisations… il existe de nombreux obstacles. En tant que senior, voici ce que vous devez savoir sur vos droits de conducteur et sur l’assurance auto.
De plus en plus de seniors sur les routes
Avec le vieillissement de la population, le nombre de seniors au volant augmente nettement. Contrairement à une idée reçue, ce sont des conducteurs expérimentés, qui respectent le Code de la route et les limitations de vitesse. Ils ne présentent pas forcément de danger.
Ce que disent les statistiques d’accidents
Les données de l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière (ONISR) le confirment : les jeunes de 18 à 34 ans paient le plus lourd tribut, avec 970 tués en 2024 pour cette seule tranche d’âge, tous usagers confondus.
Les seniors de 75 ans et plus sont moins fréquemment impliqués en nombre d’accidents. Lorsque cela arrive, les conséquences sont plus graves en raison d’une plus grande fragilité physique : leur risque d’être tué est 1,5 fois supérieur à la moyenne. Les seniors ne sont pas un danger pour les autres, mais une population plus vulnérable aux conséquences des accidents.
Pourquoi la voiture compte pour les seniors ?
Les seniors utilisent leur auto pour faire leurs courses, aller chez le médecin ou voir leurs amis. C’est un moyen de transport efficace, qui leur permet de rester indépendants.
Ce que pensent les compagnies d’assurance
Les compagnies d’assurance voient les choses autrement. Pour elles, les seniors sont exposés à des changements physiologiques : baisse de l’acuité visuelle, diminution des capacités auditives, ralentissement des réflexes. L’âge influence les facultés motrices, psychiques et sensorielles.
Vue, médicaments et météo : les facteurs de risque retenus
Ces changements peuvent perturber la conduite et le contrôle de l’auto. La prise de médicaments et leurs effets secondaires pèsent aussi dans la balance. Selon les statistiques, la vue commence à baisser à partir de 50 ans : le champ de vision se rétrécit et les couleurs sont moins visibles.
Les seniors reconnaissent donc plus difficilement les panneaux de signalisation et les obstacles. Brouillard, pluie et éblouissements n’arrangent rien.
Comment les assureurs évaluent un profil senior ?
Les assureurs s’appuient sur des données statistiques et sur le profil du conducteur : bonus-malus, ancienneté du contrat, kilométrage annuel, type de véhicule. Il n’existe pas de contrat « senior » à proprement parler. Le terme désigne un profil d’assuré, pas une catégorie contractuelle.
Les difficultés se concentrent surtout sur les nouvelles souscriptions après 70 ou 75 ans. Rester chez son assureur historique est souvent plus simple, surtout avec un bon bonus.
Conseils pour bien rouler quand on est senior
La dégradation des facultés motrices, psychiques et sensorielles peut rendre la conduite éprouvante. Quelques conseils permettent de continuer à rouler en gardant son indépendance.
Surveiller sa santé et ses réflexes
Restez lucide sur vos capacités. Si besoin, faites tester vos réflexes une ou deux fois par an par un médecin généraliste. Si vous prenez des médicaments aux effets secondaires, évitez à tout prix de rouler.
Adapter ses trajets et son équipement
Évitez les longs parcours, les heures de pointe et les sorties nocturnes. Pour rouler plus prudemment, demandez à une personne moins âgée de vous accompagner et équipez votre auto d’un système GPS.
Si vous vous sentez fatigué ou dépassé, prenez le train ou les transports en commun. L’essentiel est d’adapter sa conduite aux situations et aux conditions.
Choisir la bonne assurance auto pour seniors
Les assureurs voient en vous un conducteur à risque, mais vous pouvez leur prouver le contraire.
Permis de conduire : ce que dit la loi
Un point important sur vos droits : en France, aucune loi n’impose aux titulaires du permis B (voiture) de passer une visite médicale périodique en raison de leur âge. Le permis est délivré sans limite de durée. Son renouvellement tous les 15 ans est une simple formalité administrative (mise à jour de la photo).
Deux textes pourraient changer la donne. La proposition de loi n° 1147, déposée le 18 mars 2025 à l’Assemblée nationale, prévoit une visite médicale tous les 5 ans dès 70 ans. Elle n’a pas été adoptée à ce jour.
La directive européenne 2025/2205 autorise aussi les États à raccourcir la validité du permis dès 65 ans et à renforcer les contrôles médicaux. C’est une faculté, pas une obligation. La France doit la transposer avant le 26 novembre 2028, pour une application au plus tard le 26 novembre 2029, et n’a pas encore fixé ses modalités.
Aujourd’hui, les seules obligations médicales concernent les permis professionnels (camions, bus) et les cas de suspension ou d’annulation de permis pour alcool ou stupéfiants. Le préfet peut aussi convoquer un conducteur devant un médecin agréé ou une commission médicale en cas de doute sur son aptitude.
Consulter son médecin généraliste reste néanmoins fortement recommandé à titre préventif, pour faire le point sur sa vue, son audition, ses réflexes et les effets éventuels des médicaments sur la conduite. Ce bilan volontaire est un signal positif que certains assureurs prennent en compte favorablement.
Les garanties à choisir
Le contrat d’assurance auto senior prévoit en principe les mêmes garanties que l’assurance auto classique. Sélectionnez les garanties utiles au meilleur prix. Si vous n’utilisez que très peu votre véhicule au fil de l’année, une assurance forfaitaire au kilomètre mérite d’être étudiée.
Refus d’assureur : le recours au BCT
Si les assureurs classiques vous refusent, la loi prévoit une solution concrète : le Bureau central de tarification (BCT). Cet organisme paritaire, composé de représentants des assureurs et des assurés, peut obliger l’assureur de votre choix à vous couvrir en responsabilité civile (assurance au tiers). Il fixe lui-même le montant de la cotisation. La saisine est gratuite.
Adressez d’abord votre demande d’assurance, par lettre recommandée, au siège d’une compagnie d’assurance (pas à un courtier ni à un comparateur). Si elle refuse, ou si elle ne répond pas sous 15 jours, envoyez votre dossier au BCT par lettre recommandée dans les 15 jours qui suivent.
Le BCT ne traite que la responsabilité civile, pas le vol ni les dommages au véhicule. Comptez un à deux mois d’instruction. Ses coordonnées : bct@agira.asso.fr ou 01 53 21 50 40.
Vérifier les clauses avant de signer
Avant de signer, lisez attentivement les clauses et les exclusions du contrat. Exposez vos attentes et vos besoins à votre assureur, et comparez plusieurs devis en précisant l’usage réel que vous faites de votre voiture.
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