Dans cet article, nous vous expliquons comment obtenir un crédit immobilier lorsqu’un seul membre du couple dispose d’un contrat à durée indéterminée. Cette situation, de plus en plus fréquente, soulève des interrogations légitimes concernant l’accès à la propriété.
Contrairement aux idées reçues, emprunter avec un seul CDI dans le couple reste possible sous certaines conditions. Les établissements bancaires examinent différents critères pour évaluer la viabilité de votre projet immobilier :
- La stabilité financière du foyer
- L’importance de l’apport personnel constitué
- La régularité des revenus du conjoint en CDI
- La durée d’ancienneté dans l’emploi stable
- La gestion exemplaire des comptes bancaires
Les conditions d’acceptation des banques
Les institutions financières se montrent particulièrement attentives à la stabilité globale du couple lorsqu’un seul CDI est présent dans le dossier. Tel que défini par les critères bancaires standards, plusieurs éléments rassurent les prêteurs et compensent l’absence d’un second contrat stable.
La stabilité personnelle du couple
Les banques privilégient systématiquement les couples mariés ou pacsés, considérant cette situation comme un gage de durabilité. Cette union officielle démontre un engagement mutuel qui rassure les établissements prêteurs sur la pérennité du projet commun.
L’ancienneté de la relation constitue également un facteur déterminant. Dans le cadre de l’évaluation, les conseillers examinent la stabilité résidentielle et l’historique commun des candidats à l’emprunt.
La gestion financière irréprochable
Une gestion exemplaire des finances personnelles devient indispensable pour compenser la précarité d’un des deux emplois. Les établissements exigent une absence totale de découverts bancaires sur une période d’au moins trois mois précédant la demande. Cette anticipation permet d’optimiser significativement vos chances d’acceptation.
L’apport personnel renforcé
Disposer d’un apport conséquent dépassant les 10% habituels compense efficacement l’instabilité professionnelle d’un conjoint. Cette épargne peut provenir de différentes sources :
- Plans d’épargne logement (PEL) constitués
- Comptes épargne traditionnels
- Donations familiales ou héritages
- Déblocage anticipé d’épargne entreprise
L’évaluation de la capacité d’emprunt
Dans cette configuration particulière, les banques appliquent des méthodes de calcul spécifiques qui impactent directement le montant accordable et les conditions du financement.
Le calcul basé sur un seul revenu
Seuls les revenus du conjoint en CDI sont intégrés dans l’évaluation de la capacité d’emprunt. Cette règle stricte signifie que les salaires issus de contrats précaires (CDD, intérim, auto-entrepreneuriat) ne peuvent être considérés comme des revenus stables et pérennes.
Cette limitation impacte mécaniquement le montant maximal empruntable, nécessitant souvent une révision à la baisse du projet immobilier initial ou un allongement de la durée de remboursement.
Le respect du taux d’endettement
Le taux d’endettement de 35% maximum s’applique exclusivement aux revenus du titulaire du CDI. Cette contrainte réglementaire oblige les couples à ajuster leurs ambitions immobilières en fonction de cette capacité financière réduite.
Le calcul intègre l’ensemble des charges existantes (crédits consommation, automobile, etc.) pour déterminer la mensualité maximale supportable par le foyer.
La notion de reste à vivre
Au-delà du simple calcul mathématique, les banques examinent attentivement le reste à vivre disponible après prélèvement de la mensualité. Ce montant doit permettre de couvrir l’ensemble des charges courantes du foyer :
- Alimentation et produits de première nécessité
- Factures énergétiques et télécommunications
- Frais de transport et déplacements
- Impôts et taxes diverses
- Frais de santé et garde d’enfants
Les stratégies d’optimisation du dossier
Plusieurs leviers permettent d’améliorer significativement l’attractivité de votre demande de financement malgré la présence d’un seul CDI dans le couple.
Les aides au financement disponibles
De nombreux dispositifs d’aide peuvent compléter votre financement principal et réduire le montant à emprunter auprès de votre banque :
| Type d’aide | Conditions d’éligibilité | Avantages |
|---|---|---|
| Prêt à Taux Zéro (PTZ) | Primo-accédants, logement neuf/ancien | Financement sans intérêts ni frais |
| Prêt 1% Logement | Salariés d’entreprises +10 employés | Taux avantageux, montant jusqu’à 40% prix |
| Prêt d’Accession Sociale | Revenus modestes, résidence principale | Taux réduit, maintien des APL |
| Aides locales | Conditions départementales/régionales | Montants variables selon territoires |
L’anticipation et la préparation
Une préparation minutieuse de votre dossier constitue un facteur déterminant de réussite. Cette anticipation doit s’étaler sur plusieurs mois pour optimiser tous les paramètres évaluables.
La constitution d’un historique bancaire irréprochable nécessite une discipline financière stricte. Éviter absolument les découverts, incidents de paiement ou rejets de prélèvements durant les six mois précédant votre demande.
Le recours aux professionnels
L’accompagnement par un courtier en crédit immobilier s’avère particulièrement pertinent dans cette configuration délicate. Ces professionnels disposent d’un réseau étendu d’établissements partenaires et maîtrisent les spécificités de chaque banque.
Ils négocient directement les conditions de financement et orientent votre dossier vers les organismes les plus susceptibles d’accepter votre profil particulier. Cette expertise professionnelle améliore significativement vos chances d’obtention et optimise les conditions contractuelles.
Les alternatives et solutions complémentaires
Lorsque la situation professionnelle constitue un frein majeur, plusieurs stratégies permettent de contourner les difficultés et d’accéder néanmoins à la propriété.
L’évolution de la situation professionnelle
Attendre la transformation du CDD en CDI représente souvent la solution la plus efficace pour améliorer drastiquement l’acceptabilité de votre dossier. Cette évolution contractuelle modifie fondamentalement l’évaluation bancaire de votre profil.
Le portage salarial constitue également une alternative intéressante pour les travailleurs indépendants souhaitant bénéficier d’un statut salarié en CDI, ouvrant ainsi l’accès au crédit immobilier dans des conditions optimales.
L’ajustement du projet immobilier
Réduire le montant du financement sollicité permet de respecter plus facilement les ratios d’endettement avec un seul salaire. Cette adaptation peut concerner :
- Le choix d’un bien moins onéreux
- L’augmentation significative de l’apport personnel
- La sélection d’une zone géographique plus accessible
- L’achat d’un bien nécessitant des travaux de rénovation
L’optimisation des conditions d’emprunt
L’allongement de la durée de remboursement diminue mécaniquement le montant des mensualités, facilitant le respect du taux d’endettement maximal. Cette stratégie présente l’inconvénient d’augmenter le coût total du crédit mais permet l’accès à la propriété.
La souscription d’une assurance emprunteur performante rassure également les établissements prêteurs sur leur capacité de recouvrement en cas de difficultés.
Emprunter avec un seul CDI dans le couple demeure donc parfaitement réalisable moyennant une préparation rigoureuse et l’optimisation de tous les critères évaluables. La clé du succès réside dans l’anticipation, la constitution d’un apport conséquent et la démonstration d’une gestion financière exemplaire.
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