Rachat de crédits, les grands principes
Vous vous retrouvez avec des difficultés financières pour le remboursement de vos prêts, le rachat de crédits peut vous apporter une solution efficace pour améliorer vos capacités financières. Cet article va vous aider à y voir plus clair, sur un mécanisme financier souvent décrié mais qui bien utilisé vous permet surtout d’avoir une bouffée d’air.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, aussi appelé rachat de prêts ou encore regroupement de crédits, consiste à rassembler vos dettes en un seul crédit auprès d’un établissement financier. Au lieu de devoir payer plusieurs mensualités avec des taux très variables, le rachat de crédits vous permet d’avoir un reste à vivre plus important, d’échelonner la durée de votre crédit et parfois même de réaliser un investissement comme l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule.
Quelle est la durée d’un regroupement de prêts ?
- Si vous effectuez un rachat de crédits pour des prêts à la consommation, vous avez un délai d’un an à douze ans pour rembourser votre prêt.
- Si vous effectuez un rachat de crédits englobant un prêt immobilier, vous avez alors un délai de 5 ans à 30 ans pour le remboursement intégral de votre dette.
Noter aussi que lorsque vous faites appel à un rachat de prêts, vous bénéficiez de taux très avantageux qui varient de 6 à 8% pour les prêts conso, très loin donc des taux parfois aberrants, en particulier dans la cadre des crédits revolving octroyés à travers des cartes de fidélités dans les enseignes marchandes.
Types de rachat de crédits
Les établissements financiers proposent plusieurs formules de regroupement de crédits :
- Rachat de crédits immobilier : qui consiste à effectuer un rachat de crédit immobilier dans le but d’obtenir des conditions plus avantageuses ou de regrouper plusieurs crédits (crédits immobilier et des prêts à la consommation).
- Rachat de crédits consommation : qui consiste à effectuer un rachat de crédit à la consommation ou de regrouper plusieurs crédits soient des crédits à la consommation et des crédits immobiliers.
- Rachat de prêts relais : racheter un prêt relais par un autre prêt relais.
- Rachat de crédits hypothécaire : qui permet un regroupement de l’ensemble de vos crédits en mettant en gage votre bien immobilier, attention cela passe par un notaire.
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est à la disposition de tout le monde, que vous soyez étudiant, fonctionnaire, salarié ou encore senior. Différentes formules adaptées au profil de chacun sont proposés par les établissements financiers pour regrouper vos prêts.
Par ailleurs, il existe des formules spécifiques pour des catégories particulières :
- Par exemple, si vous êtes fichés au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).
- Si vous avez un statut de fonctionnaire vous bénéficiez du rachat de crédits fonctionnaires
- Si vous souhaitez bénéficier d’un rachat de crédits en tant que senior.
Comment obtenir un rachat de prêts ?
Lorsque vous souhaitez obtenir un regroupement de crédits auprès d’un organisme financier, vous devez fournir des pièces justificatives et des informations personnelles pour prouver à l’organisme financier que vous serez capable de rembourser ce nouvel emprunt.
Pour obtenir un rachat de prêts, vous devez fournir des informations telles que :
- Votre niveau d’endettement,
- Votre situation maritale,
- Vos revenus,
- Votre patrimoine immobilier,
- Vos charges,
- D’éventuelles hypothèques sur vos biens immobiliers,
- Des pièces justificatives de vos finances,
- Un cautionnement par un tiers en fonction de votre situation.
Négociez le taux de votre regroupement de prêts
Définir et négocier le taux de votre rachat de prêts fait partie des points importants à prendre en considération car il existe différents types de taux.
Trois types de taux sont proposés par les organismes financiers :
- Taux fixe : le taux ne change pas pendant toute la durée de votre prêt
- Taux variable : le taux varie chaque année
- Taux Effectif Global ou TEG : le taux TEG, incluant les frais de dossier, frais des garanties, frais d’assurance et les autres frais annexes ou obligatoires.
Auprès de quel organisme vous adresser pour faire votre rachat de dettes ?
Pour le rachat de votre prêt ou le regroupement de vos crédits, vous pouvez bien évidemment faire appel à un établissement bancaire ou encore une société spécialisée dans le rachat de crédits ou tout simplement passer par un courtier, cette dernière solution peut vous faire gagner un temps très précieux en particulier si votre situation financière est très mauvaise.
Avant de vous engager contractuellement, vous devez analyser votre contrat et votre situation. Il est inutile de vous endetter sur plusieurs années, si vous reprenez d’autres crédits à la consommation peu de temps après.
Notez aussi qu’en fonction de votre endettement vous pouvez vous adresser à la banque de France et saisir la commission de surendettement pour obtenir des facilités de paiement.
De nombreux simulateurs sont disponibles sur Internet et vous permettent d’avoir une certaine visibilité de vos solutions. Attention toutefois les simulateurs ne sont pas en mesure de tenir compte de votre situation financière personnelle et les montants communiqués ne représentent en aucun cas un accord d’un établissement financier.
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